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重新审视互联网理财

时间:2016-05-20  来源:  作者:吴泠颉

  随着黄州地区的理财欧冠竞猜平台越来越多,而我们这家具有国资背景的互联网金融理财平台就在这个大环境下应运而生,作为一名推广工作人员,我在推广过程中接触着各类人群,浏览着各大互联网金融理财平台,不断的吸收新的理念,学习新的知识,让我对理财的概念有了新的认识,在这里和大家分享,以一个理财者的角度来看互联网金融。

  其实也不难知道,金融产品有三个核心点:安全、期限、收益。在安全假设同等的情况下,就是两个,期限和收益,为什么排除安全?那是因为在目前的整体的大环境下,这个基本默认为同等的。确切说,安全又是绝大多数人最无法衡量的,所以绝大部分人如果在做金融产品配置的情况下,基本只看下平台,觉得平台放心了,然后直接看收益率和期限,期限越短,收益同等的情况下,越容易被接受,期限相同的情况下,收益高越容易被接受,这里面,小平台和大平台相比较,就会有一个信用差。

  这个逻辑衍生出来的情况,是因为金融产品特别容易做比较,这就使得绝大多数投资P2P的人的转移成本非常低,尤其是草根在理财的时候,对收益率特别敏感,其实越是草根,越是计较收益率。而正因为收益和期限的比较特别容易,傻瓜都算的出来。这个时候,他们就会关注各个平台寻找合适的标的。从这个角度来看,每个平台就必须保证自己的产品在市场中维持一定的竞争性优势,才能形成规模,也就是要比价。例如有的平台以高收益来吸引投资人,有的以体验金来吸引投资人,而一旦陷入比价的时候,你就会发现,你永远会被收益或一些激励机制逼着走,这是被用户绑架的情况,所以通过相对高息或者多体验金,吸引用户规模的实际意义就会不断丧失,因为有一天,你无法维持高收益的情况下,用户立马就会撤,这个时候,你当年所有砸钱所形成的用户规模,实际上很难形成长期性优势。

  而金融随着规模增长,风险增加,带动的成本极大程度提高,所以规模越大,一定是风险越大,从而拉高整个成本.所以最终的情况是金融不是一个可以做大规模拉低成本的行业,金融需要不断的增加资本,包括拨备,包括风险准备金,这些都使得整个金融缺乏有利的空间。

  从长期的角度上来看,你服务了一千万个草根用户,还不及于把一个“高富帅”给服务透了,事实上,从实践结果来看,其实草根服务成本,会比高富帅高更多,这个世界上,有一定资本的人,往往财富管理喜欢讲究大的资产配置,对于单一资产不会深究,而越是穷光蛋,其实越扣细节风险,对服务水平要求反倒越高,在各个行业都非常明显,会跟出租车司机吵架的人一定是草根,因为有钱人的时间很值钱,压根没时间跟你吵架,会跟服务生较真的,也一定是草根,草根最喜欢又便宜又好用的产品,最好是免费的,买个25钱的淘宝还会问你是不是包邮,他们的想法就是,东西必须是最好的,价格必须是最便宜的,这种心里还永远不能满足。

  过去不惜一切代价砸钱堆用户的逻辑,今后必然寿终正寝,最终会发现大量的资金搞这个活动,搞那个活动,养肥的都是垃圾客户,平台稍微有点麻烦,风吹草动,立马把你抛弃,草根是世界上忠诚度最低的人群。他们爱你不是真的爱你,而只是爱你给他们带来好处,如果好处没有,人们立马抛弃你。你能做的就是持续不断的给他们带来好处,稍微中间出现点问题就不爱你了。之前一直不明白为什么我们欧冠竞猜平台不能像其它的P2P平台那样,推出大量的奖励机制,我想,其最根本的原因,是希望欧冠竞猜平台以一个稳定的形态发展。因为在这种情况下留下了的客户,一定是最忠实的客户。

  许多人其实是不太能认同这个问题的,都觉得靠风控能力可以活下去,事实上,真的很难。大家想下几个简单的逻辑就行了,银行五年前的坏账跟现在的坏账,十倍左右的上升,是能力变化吗?不是的,能力没有任何差异,甚至还更好了,依然扛不住坏账,而且没有一家银行独善其身,如果能力有用,总不至于没有一家银行能力不好吧。十年前,我们借钱给别人欠条不用打,现在呢?老婆小孩抵押给你都跑路,说明什么呢?说明信贷风险跟个体能力的关系是不大的,在一个普遍赚钱的社会里,信用环境自然会很好,在一个大家都不赚钱的年代,你想维持低坏账率基本是不现实的,看天吃饭的格局就是信贷这个领域的普遍性特征。

  下一步来看,随着经济形式的进一步不明朗,过去流量模式推起来的P2P欧冠竞猜平台,将会很危险,很多人问为什么余额宝的收益那么低,还一样能有那么多用户规模。我感觉这个不是什么问题,安全等同、收益率相差不大的情况下,便捷性是第一位的,余额宝的确是便捷性最好的产品。这个时候哪怕收益率差一个点两个点,其实并不影响用户心里,当然,我还是愿意把余额宝理解为不是金融产品的单纯销售,而是一个财富管理的行为,支付宝用了很好的客户管理的思维,把客户有效的管理起来,在自己的封闭体系里,引导客户做各种金融或者非金融行为。

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